Давно минули те времена, когда по квартирам только что появившихся «хрущевок» ходили погорельцы и смиренно просили о материальной помощи. Тогда потеря или порча имущества приводила к катастрофическим последствиям для владельцев. На данном этапе широко используется достаточно надежный метод компенсации имущественных потерь за счет относительно небольших взносов. Это известная всем процедура страхования имущества. Особенно актуальна она для людей с небольшими доходами и пенсионеров.
Действительно, восстановление утраченного или испорченного имущества требует больших единовременных вложений. Они могут быть сделаны за счет накоплений, в ином случае подобная ситуация грозит влезанием в долги. В любом случае это влечет за собой резкий провал в финансовом положении пострадавшего. При этом пенсионеры и люди с невысокими доходами лишаются накоплений, если они были, и для них на многие годы наступает еще большее безденежье. Наличие страховки хотя и несколько уменьшает семейный бюджет, но при наступлении страховых случаев, за счет получения денежной компенсации позволяет избежать катастрофических финансовых последствий.
Рассмотрим, что представляет собой страхование имущества?
Основополагающим принципом страхования является защита имущественного интереса застрахованного лица. К имуществу, которое защищается страховкой, относится следующее:
- жилые помещения (квартира, комната, доля в квартире);
- внутренняя отделка квартиры (комнаты);
- постройки на дачном участке;
- бытовые предметы высокой стоимости (мебель, коллекции, бытовая техника);
- загородные дома;
- инженерные коммуникации квартир, загородных домов и иных жилых помещений.
Процедура состоит в подписании договора между страхователем (владелец имущества) и страховщиком (лицо, обязующееся выплатить компенсацию ущерба). Основным параметром договора, определяющим сумму страховки, а также размер взносов, служит размер страховой стоимости имущества. Ответственным лицом за ее расчет является страховой агент.
Сумма выплат не может быть выше, чем страховая стоимость имущества. Это регламентируется основополагающим принципом страхования имущества, состоящим в том, что данная процедура не должна содействовать обогащению застрахованного лица.
Оценивание страховой стоимости производится независимыми экспертами из штата специализированных оценочных компаний. При этом применяются известные общепринятые методики оценки: затратная, доходная и сравнительная. В процессе оценки учитывается информация и документация, влияющие на результат:
- квитанции об оплате;
- кассовые чеки;
- технические паспорта;
- данные о рыночной стоимости похожих объектов страхования;
- размер уменьшения стоимости за счет степени износа имущества.
Имущественная стоимость должна быть определена как можно более точно, что позволяет защитить страхователя и страховщика от убытков. Следует учесть, что завышенная стоимость при возникновении страхового случая приведет к убыткам страховщика. Заниженная стоимость может привести к недостаточности суммы возмещения и убыткам страхователя. Кроме того, если размер стоимости в договоре окажется превышающим действительную, то договор может быть признан ничтожным.
Основные шаги для страховки имущества
- Прежде всего, необходимо найти высоконадежную страховую компанию. При этом удобно воспользоваться сведениями из интернета. Следует обращать внимание на перечень предлагаемых компаниями услуг, варианты и цены различных страховок. Не лишним будет ознакомиться с типовыми договорами страхования. Удобно заготовить таблицу и заносить в нее сведения об условиях и расценках сравниваемых страховых компаний. Полезно обратить внимание на рейтинги компаний и ознакомиться с отзывами клиентов.
- Далее заключается договор страхования конкретного имущества. В процессе проводится процедура его оценки, описанная выше. В отдельных случаях договор заключается без осмотра.
- Перевод страховщику страховой премии. Оплата может быть полной или частями (например, поквартальной).
Выбор компании для оценки страховой стоимости
Страхователь может выбрать независимого эксперта для проведения страховой оценки своего имущества самостоятельно. В случае выполнения оценки страховой компанией, следует учесть, что некоторые из них сотрудничают со специалистами, действующими в интересах страховщиков.
При самостоятельном выборе воспользуйтесь следующими рекомендациями:
- быстрее всего найти оценщика через интернет;
- обращайте внимание на компании, размещающие качественную дорогую рекламу, имеющие солидный сайт (там должны быть выставлены документы, подтверждающие право на деятельность по оценке);
- изучите отзывы о деятельности компании на независимых форумах.
Приведенные материалы позволяют лучше понимать место оценки имущества в общей процедуре страхования.
